Voor mensen met grote vermogens bieden heel wat banken een exclusieve service aan: private banking. Wat is die private banking precies? Welke diensten krijg je? En wat kost het? “Er komt ook wel wat psychologie bij kijken”.

Private banking is de zeer gepersonaliseerde aanpak om je vermogen te beheren, te beschermen en te doen groeien. De toegang tot dit soort diensten wordt wel niet elke klant gegund. De banken hanteren namelijk toetredingsdrempels van pakweg 250.000 tot één miljoen euro. Zit je vermogen hieronder, gelieve je te onthouden.

Complexe materie
“Een klant met een vermogen van 50.000 euro heeft niet dezelfde noden als één met een vermogen van vijf miljoen”, zegt Yves Van Laecke van Bank Nagelmackers, dat een instap van minstens 500.000 euro hanteert. “Private banking gaat niet alleen om vermogensbeheer, maar ook over successieplanning, juridisch en fiscaal advies, estate planning enzovoort. En hoe hoger het bedrag, hoe complexer die materie wordt.”

Portefeuille
Private banking is in twee grote kampen op te splitsen: discretionair en adviserend. Bij het adviserend bankieren wordt enkel advies gegeven. Welke aandelen, fondsen of obligaties gekocht of verkocht worden, beslist de klant zelf. “Bij discretionair advies, aan de andere kant, geeft de klant ons een mandaat om, naargelang zijn profiel, zijn vermogen te beheren”, zegt Monique Leys van Dierckx Leys Private Banking uit Antwerpen. Discretionair bankieren is dus vooral geschikt voor mensen die geen tijd, zin of kennis hebben om voortdurend met hun beleggingen bezig te zijn.

 

Hoe hoger het bedrag dat we beheren, hoe complexer de materie wordt – Yves Van Laecke

 

Beleggingsprofiel
Het opstellen van het beleggingsprofiel is dus zeer belangrijk. Leys: “Wil iemand vooral een defensieve portefeuille, of staat hij open voor een meer dynamische, risicovollere portefeuille? Waarin dan belegd wordt en in welke mate, dat beslissen wij voor onze klant.” Het risicoprofiel bepaalt dus welke stappen er op de financiële markten gezet zullen worden. “Voor wij aan de slag kunnen, moeten er enkele vragen beantwoord worden”, aldus Van Laecke. “Gaat het om puur bescherming van het kapitaal of verwacht de klant een rendement? Hoe hoog? Is dat geld voor hem of voor zijn kinderen? Moet hij er van leven of niet?”

Psychologie
Klanten die voor discretionair bankieren gaan, geven hun portefeuille wel min of meer uit handen, maar uiteraard evalueren zij samen met de bankier zeer regelmatig de prestaties. Indien nodig kan zijn risicoprofiel aangepast worden. “Als een klant ons in paniek opbelt omdat de beurs plots tien procent gezakt is, is het waarschijnlijk tijd om het risicoprofiel wat defensiever te maken”, zegt Monique Leys. “Anderzijds moeten we soms ook klanten afremmen. Als de beurs sterk stijgt, zijn er die plots in niks anders meer dan aandelen willen beleggen. Ook dan moeten we eens praten. Je ziet, er komt ook wel wat psychologie bij kijken (lacht).”

 

Sommige klanten moeten we afremmen. Als de beurzen stijgen, willen ze niks anders dan aandelen – Monique Leys

 

Kostenplaatje
Blijft de vraag: wat kost private banking? Zowel bij Nagelmackers als Dierckx Leys is de kostprijs een bepaald percentage van het vermogen. “Bij ons hangt het af van het belegde bedrag en het profiel”, zegt Yves Van Laecke. “Een dynamisch profiel is duurder, omdat er meer werk aan is. Een vermogen van 500.000 euro dat 50-50 gemengd belegd is, komt op 1,2 procent op jaarbasis. Dat is all in: transactiekosten, makelaars-, beheer- en bewaarlonen… De retrocessies, de vergoeding die wij van andere fondsenbeheerders krijgen als we in hun fondsen beleggen, worden ook aan de klant teruggestort, dat is 0,4 procent.”

Persoonlijk traject
Bij Dierickx-Leys hangt het percentage af van het soort advies dat de klant wil. “Voor discretionair rekenen we 0,3 procent aan”, zegt Monique Leys. “Voor adviserend is dat 0,5 procent, omdat dat arbeidsintensiever is. Dat percentage zakt ook naar 0,3 procent als de klant meer dan 500.000 euro belegt. Transactiekosten zijn hier niet inbegrepen, maar bewaarloon rekenen we niet aan. Juridisch en fiscaal advies en successieplanning zijn ook inbegrepen.” Als je de stap zet naar vermogensbeheer, heb je dus verschillende tarieven en mogelijkheden, zodat je perfect een persoonlijk traject kunt samenstellen.